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普惠金融大势所趋 传统金融与互联网金融或相得益彰

过去,由于传统金融机构出于成本和利润角度,往往奉行高端客户带来高利润的“二八”法则,大多将有限的资源投向了那些高端群体,而那些人数总量庞大但资产规模较小的个人、小微企业、涉农人员等群体却难以覆盖。随着互联网信息技术的发展,资金融通的交易成本逐渐降低,互联网金融具有的低门槛、便捷性及人性化服务逐渐吸引了传统金融机构过去难以覆盖的长尾群体。

众所周知,初期,互联网金融在我国曾经历野蛮发展,但随着风险等乱象的暴露,整个行业迎来了严厉监管期。尽管《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相继下发,但传统金融机构或处于监管政策不明朗及风险控制的考虑,对与互联网金融合作的态度似乎并不热情,直至《网络借贷资金存管业务指引》的下发,传统金融机构对网贷资金存管业务的态度开始逐渐有了温度。如同曾经读书是““秀才不出门,尽知天下事”的主要渠道,而现在,坐在家中获取世界信息的渠道却似乎演变成了将世界连接成名副其实的“地球村”的互联网一样,而今,传统金融与互联网金融的合作也似乎让人出乎意料。

2015年,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,明确了银行业金融机构开展普惠金融业务的原则、目标和要求等。

2017年《政府工作报告》提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。为有效推进大中型商业银行设立普惠金融事业部,弥补金融服务短板,增加有效金融供给,促进金融业可持续均衡发展。

今年5月,国务院常务会议明确大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部的设立,同月,银监会下发《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》,旨在落实政府报告要求,推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域,提高金融服务覆盖率和可得性,有效支持实体经济。7月,第五次全国金融工作会议提出要建设普惠金融体系。近日,中国银监会方面又表示,银行业未来将重点支持普惠金融、小微企业融资、三农融资、脱贫攻坚融资、基础设施建设、安居工程等重大项目。十九大报告提出“必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重”“增强金融服务实体经济能力”“发展绿色金融”等一系列要求。

从2016年年底召开的中央经济工作会议,到2017年7月召开的第五次全国金融工作会议,再到刚刚闭幕的党的十九大,“服务实体经济,防控金融风险,深化金融改革”无不被放在了突出位置。2017年以来,在多重政策引导及大行带动落实下,传统金融业开始加码普惠金融。据了解,截至目前,五大行总行的普惠金融事业部已正式挂牌,并正在筹备设立一级分行普惠金融事业部。与此同时,股份制银行也已经谋划或宣布在总行层面成立普惠金融事业部。

业内专家认为,这其实是传统金融机构通过商业模式的改变,来促进普惠金融业务发展。监管层要求各行单独设立事业部来开展普惠金融业务,是出于普惠金融和其他业务混合开展时,传统金融机构基层员工或者分支机构会把有限的资源调配到回报更高的地方,而弱势群体将难以获得金融服务支持。若传统金融机构通过内部独立部门运作,业务考核、资源配置、风险控制、人员都可进行专业配备,也可以化解员工在普惠金融和一般客户之间进行选择的两难境地。

在分析人士看来,互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具和技术,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式,是传统金融与互联网精神相结合的产物。而普惠金融则是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

值得关注的是,当前,我国普惠金融重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体以及其他小微、科创企业等新兴群体。可见,传统金融与普惠金融的区别主要在于服务对象的不同。

而今,随着互联网技术的迅速发展及监管环境对发展普惠金融的鼓励和支持,互联网金融巨头与传统金融机构合作似乎成了一种潮流,那种曾经弥漫在互联网金融和传统金融之间的紧张对峙,也似乎开始随着各取所需开始趋向合作。一些互联网金融平台纷纷与传统金融机构签署合作协议,表示将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域或线下线上渠道业务、电子支付业务、打通信用体系等领域展开合作。据业内资料显示,依据各家互联网公司的优势不同,合作的侧重点也有所区别。以人工智能技术为主的百度与农行的合作重点是金融技术,支付宝与建行的合作重点在支付,京东与工行除了金融技术,还有消费金融、企业信贷等领域的合作。

在分析人士看来,互联网金融巨头的自营业务与银行业务取长补短、合作共赢,大多基于自身的战略定位、业务结构、资源禀赋来选择合作项目。比如传统金融巨头的优势在于资金实力雄厚、业务模式齐全,与互联网金融平台相比,用户行为数据积累、场景、营销以及新模式探索等方面稍显逊色。而互联网金融平台的优势在于应用场景与空间方面技术实力、数据积累和客群基础较强,或资产端能力较强,或技术能力较强,或支付具备优势等。从业务层面与技术层面来看,双方合作优势大于竞争优势,在监管及市场环境的作用下,互相取长补短或成未来所趋。