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我国互联网金融的发展模式及例证分析

一、我国互联网金融发展的现状

近年来,互联网金融作为互联网与金融两种不同业态的融合来得到了社会各界的广泛关注,它主要包括第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹、互联网金融门户和信息化金融机构等六种模式。其中P2P网络借贷在近几年的发展势头尤为迅猛,是目前中国互联网金融中的发展热点。

P2P网络借贷又称“点对点”借贷,最早起源于英国,2005年3月成立的Zopa公司被视为P2P网络借贷的鼻祖。我国银监会又将其称为“人人贷”,是出借人和借款人之间依托第三方网络平台直接完成借贷交易的新兴融投资模式。P2P网络借贷是一种个体借贷行为,它独立于传统金融机构体系,以更简单、更便捷的贷款服务去满足民众的理财需求,在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融和具有金融民主化意义的事情。从数据上看,仅2015年新上线的网络借贷平台就超过1500家,截至2015年年底中国大陆市场的网络借贷运营平台已达2595家,全年网络借贷成交量达到9823.04亿元,相比2014年全年网络借贷成交量增长了288.57%。

图1 我国P2P网络借贷运作模式

此外,我国第三方支付平台的发展现状及趋势。目前,整体市场持续高速增长,在整体国民经济中的重要性进一步增强。第三方支付平台与金融的深度合作,使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点,目前这种助力还没有完全爆发,预计未来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强,或进一步提高交易规模增速。

图2 2010—2017 年中国第三方互联网支付市场交易规模

二、中国互联网金融公司发展程度实例解析:

(一)P2P网络借贷

1.陆金所

根据数据统计,陆金所2014年营收为1亿美元,2015年营收为7.06亿美元,2016年到2018年营收预计则分别是31.03亿美元、61.66亿美元、98.43亿美元。截止2017年8月,陆金所累计完成注册人数 31,800,152 人,近7天收到本金和利息的人数有853,578人,交易量非常大;在背景保障方面,陆金所是中国平安旗下成员之一,总部位于国际金融中心上海陆家嘴,实力非常雄厚。

2. 宜人贷

从宜人贷公布的 2016 年报看,全年净收入 32.38 亿人民币(4.66 亿美元),较 2015年全年增长 146%;净利润 11.16 亿人民币(1.61 亿美元),较 2015 年全年增长 305%。2016 年全年,宜人贷 57%的借款人和借款总额的 38%通过线上渠道获取,线上渠道促成金额的 97.8%通过移动渠道促成。从最近7天宜人贷的数据看,有14644人获得借款,10886656人收到利息,交易量也非常活跃。在背景保障方面,宜人贷作为美国上市公司,背后资金实力也相当雄厚。

 

根据《2016-2021年中国大健康产业市场运营暨产业发展趋势研究报告》可以看出,到2021年,中国大健康产业将达到12.9万亿,较2017年相比大概会有2.6倍增长。如果按年来计算,每年将增长27.26%。

图3 2017-2021年中国大健康产业规模预测

健康产业已成为全球热点,继蒸汽机引发“机械化时代”以及后来的“电气化时代”“计算机时代”和“信息网络时代”之后,当前已经到来是“健康保健时代”,而健康产业也将成为继IT产业之后的全球新经济焦点。钱保姆紧跟大健康的发展步伐,不断改变创新,提升品牌影响力,积极面对机遇,迎接挑战。

(二)第三方互联网支付:以余额宝为例

余额宝说到底是一个金融产品,它是互联网金融的产物,市场经济的大起大落是金融产品最忌讳的状态,而良好稳定的市场环境也相应会为余额宝收益的稳定带来优势。因此,拥有敏锐的市场眼光是余额宝长足发展的必要条件,市场极端现象会带来余额宝背后货币基金的巨额赎回现象。

这样的极端现象不是没有前车之鉴,支付宝的老师Paypal 就是其中的一个例子。它推出的类似余额宝产品产地在美国,与其收益挂钩的货币资金在2000 年的年化收益率超过了5%,但是在2008 年金融危机以后,美联储开始推行经济刺激政策,降低存款利息,以零利率政策刺激市场流动性,相应地,Paypal 货币资金产品的年化收益率直线下降,Paypal 为了留住客户,主动放弃了大部分管理费用来保持客户数量。但是,结果并不理想,无法扭转局面的Paypal 最终在2011 年清盘并放弃经营该产品,该产品被关闭。

当然,中国目前尚未出现美国2008 年那样的金融危机,但是通货膨胀和泡沫经济还是不得不让人反思,余额宝到底是不是一时繁荣?小型市场的违约风险在国内屡见不鲜,尽管仅次于银行存款的货币市场基金安全性看起来很高,但货

币市场出现违约带来的市场恐慌以及其后果也许是众多余额宝投资者难以想象的。

三、结论

当前,我国互联网金融的产品类型越来越多样化,P2P网络借贷和第三方互联网支付等业务发展速度也越来越快。互联网金融促进了国内金融产业的发展,给用户带来更多更实惠的金融服务。在投资时,投资者需要权衡利弊,综合评判互联网金融产品的规范化程度,找到收益合适、运营稳定、风控良好的平台进行投资,这样才能收获满意的收益。